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　　蓝鲸新闻7月21日讯（记者 金磊）近日，中诚信国际公布的评级报告显示，将常德农村商业银行股份有限公司（以下称“常德农商行”）主体信用等级由AA-下调至A+，同时将其发行的二级资本债的债项信用等级由A+调降至A，评级展望均为稳定。

　　全年净利润仅257.87万，不良率飙升至4.81%

　　中诚信国际表示，本次主体信用等级和债项信用等级调降主要基于以下考量因素：首先是不良贷款率大幅上升，关注类贷款、逾期贷款及瑕疵类贷款占比高，资产质量存在较大下行压力，其次是盈利能力大幅下滑，最后该行资本充足率已低于监管要求，资本补充压力较大等负面因素。

　　中诚信国际也肯定了常德农商银行在当地金融体系中的重要地位以及较好的存款结构等信用优势。本次评级也考虑了常德市政府和湖南省农村信用社联合社对该行的支持。

　　近日披露的2024年年度报告显示，该行全年净利润仅257.87万元，相较2023年实现的4720万元净利大幅缩水94.5%。

　　分析背后原因，主要是由于常德农商行是资产质量的明显恶化叠加巨额资产减值损失，不良贷款余额和不良率在2024年双双大幅攀升。

　　年报显示，2024年常德农商银行计提各项信用减值和资产减值损失合计约4.48亿元，资产减值损失在拨备前利润中占比上升至 93.14%。

　　截至2024年末，该行不良贷款率攀升至4.81%。相比2023年末的3.01%大幅上升了近1.8个百分点，远高于行业平均2.86%的不良率均值。2024 年以来，受不良贷款上升影响，年末该行拨备覆盖率大幅下降至 95.19%，已低于监管要求。

　　信贷业务方面，该行贷款业务以个人贷款为主。总体来看，个人贷款规模呈进一步下滑态势。2024 年以来，该行个人住房按揭和经营性贷款余额均有所下降，尤其住房按揭贷款下降较为明显；该行消费性贷款以线上“常德快贷”产品为主，消费性贷款余额同比基本持平。

　　而对公业务中，2024 年该行上线省联社统一开发的小微企业流水贷产品，一般公司贷款余额同比微增，但增速大幅下降。

　　值得注意的是，近日，湖南省联社下多家农商行 “贷款买社保”引发社会热议。常德农商行养老贷宣传资料显示，“零负担、零门槛、零抵押、零风险、零担保”。该行称，“养老贷”是针对城乡居民养老保险参保人群的差异化需求，量身定制推出的专属金融产品，专门用于补缴养老保险费或提高缴费档次，有效解决群众一次性缴费压力，确保“老有所养”政策普惠于民。

　　不过因贷款性质模糊，很快“养老贷”产品被喊停。

　　业绩下滑、资产质量成通病，中小银行加快改革化险

　　在中小银行经营压力仍存的背景下，部分农商行被下调了主体信用评级屡见不鲜。据不完全统计，近几年有超10家城商行、农商行被调降主体信用等级。

　　翻阅此前的评级报告可以发现，业绩下滑、不良贷款率较高、盈利能力相对较弱、资本补充压力较大为各家被下调评级银行的“通病”。

　　最新的是今年5月，中诚信国际下调山西榆次农村商业银行主体信用评级至BB-，债项评级至B+，这是该行自2021年以来第三次被调降评级。

　　据中诚信国际发布的报告，2024年，该行的不良贷款余额较年初大幅增加10.97亿元至37.56亿元，不良率也较年初上升11.51个百分点至34.43%，处于行业较高水平。

　　目前，我国中小银行正从“数量扩张”转向“质量提升”。2025年监管工作会议将“加快推进中小金融机构改革化险”列为首要任务，报告提出，按照市场化、法治化原则，一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展，综合采取补充资本金、兼并重组、市场退出等方式分类化解风险。同时，要完善中小金融机构功能定位和治理机制，推动实现差异化、内涵式发展。