来源：WEMONEY研究室

　　作者：王彦强

　　在2025年央视“3·15”晚会曝光金融乱象引发社会热议后，WEMONEY研究室通过持续追踪银行业监管动态发现：即便在严监管的银行业，过去十二个月监管部门开出的罚单中仍频现侵害消费者权益案例。

　　这凸显出消费者权益保护绝非“315”一日之功，更是一项需银行业常抓不懈的常态化工程—从违规收费到不当催收，从隐私泄露到误导销售，诸多乱象揭示消保建设必须突破“运动式治理”的局限，转化为贯穿日常经营的核心机制。

　　多家银行

　　违反消费者权益保护管理规定被罚

　　据企业预警通数据显示，在2024年1月1日至12月31日（披露日期），有14家银行及其分支机构违反消费者权益保护规定，其中，主要以农商行和城商行为主，也有部分国有行分行及村镇银行。

　　在农商行的违规罚单中，巴中农村商业银行南江支行，因违反金融消费权益保护管理规定； 违反信用信息采集、提供查询及相关管理规定等6条违法违规行为，被中国人民银行四川省分行，给予警告并罚款118.56万元。

　　雅安农村商业银行汉源支行，因违反金融消费权益保护管理规定； 违反信用信息采集、提供 查询及相关管理规定；未按规定履行客户身份识别义务；违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定等9项违法违规行为，被中国人民银行四川省分行，给予警告并罚款187.16万元。

　　山西阳城农村商业银行，因未按要求对金融消费者进行正确分类；未按规定严格落实信用授权审批程序；迟报投诉数据；未经同意查询个人信用信息等11项违法违规行为，被中国人民银行晋城分行，警告并罚款146.87万元。

　　在城商行的违规罚单中，长安银行，因客户信息保护管理薄弱；信息安全管理存在不足；监管标准化数据（EAST数据）错报漏报等，被国家金融监督管理总局陕西监管局，处以罚款105万元。

　　达州银行，因违反信用采集、提供、查询及相关管理规定；违反金融消费权益保护管理规定；违法账户管理规定等6项违法违规行为，被中国人民银行四川省分行，给予警告并罚款100.62万元。

　　台州银行，因理财业务未专营管理问题未真实整改；通过不正当方式吸收存款；客户敏感信息保护不到位等9项违法违规行为，被国家金融监督管理总局台州监管分局，罚款385万元。

　　在国有大行的违规罚单中，交通银行山西省分行，因与不明身份的客户进行交易；违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定；违反金融消费者保护内部控制及其他管理规定等5项违法违规行为，被中国人民银行山西省分行，给予警告并处以罚款107.7万元。

　　邮储银行金华市分行，因在客户申请提前还贷过程中以减免违约金为条件，诱使客户购买贵金属，侵害消费者自主选择权，被国家金融监督管理总局金华监管分局，处以罚款35万元。

　　此外，在村镇银行中，兴福村镇银行，因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定、违反金融消费权益保护管理规定等4项违法违规行为，被中国人民银行海南省分行警告，并罚款42.3万元。

　　从以上罚单来看，监管对金融消费者权益的保护，正从传统的服务规范向数据安全与隐私保护方向拓展。值得一提的是，在农商行、城商行及国有大行分行罚单中，涉及消费者隐私安全的罚单，都在百万级别。

　　信用卡分期业务：

　　侵害消费者权益的“重灾区”

　　作为银行零售业务的“流量入口”，信用卡业务正成为侵害消费者权益的高发地带。

　　如中国银行宁波分行，因信用卡汽车分期业务管理不审慎，被国家金融监督管理总局宁波监管局，罚款35万元。

　　中国银行分宜支行，因违规办理信用卡车位分期业务，被国家金融监督管理总局新余监管分局罚款20万元；中国银行厦门市分行，因信用卡汽车分期业务调查不尽职，放宽合作机构准入条件；案件信息报送不及时等，被国家金融监督管理总局厦门监管局，罚款130万元。

　　值得一提的是，中国银行甘肃省分行及5家支行，一同被监管处罚。

　　据罚单信息显示，中国银行甘肃省分行、中国银行兰州新区支行、中国银行兰州市高新区中心支行、中国银行兰州市黄河中心支行、中国银行兰州市七里河中心支行和中国银行兰州市城关中心支行，因对汽车金融业务管理不到位、信用卡授信管理不审慎等多个违法违规行为，分别被国家金融监督管理总局甘肃监管局，罚款60万元、60万元、30万元、100万元、65万和30万元。

　　除中国银行外，农业银行也有不少分行信用卡业务违规罚单。

　　如农业银行天津南开支行，因违规办理汽车分期业务，被国家金融监督管理总局天津监管局，罚款30万元；农业银行淮安分行，因以贷转存并以存单质押发放贷款；个人住房贷款贷前调查不审慎；信用卡车分期贷前调查不审慎，被国家金融监督管理总局淮安监管分局，罚款160万元。

　　除国有行外，农商行和城商行，在信用卡违规方面的罚单更大。

　　如宁波北仑农村商业银行，因汽车信用卡大额分期业务管理不到位；汽车信用卡大额分期业务贷前调查不到位；违规开展异地业务；对第三方合作机构管理不审慎；票据业务管理较为薄弱；非现场监管统计数据不准确等，被国家金融监督管理总局宁波监管局，罚款390万元。

　　广州银行信用卡中心，因信用卡授信额度管理严重违反审慎经营规则；信用卡风险监测机制存在缺陷等，被国家金融监督管理总局广东监管局，罚款350.71万元。

　　理财代销乱象频发：

　　消费者知情权与财产安全权遭双重侵蚀

　　银行理财与代销业务也正成为侵害消费者权益的“高危地带”。2024年的监管罚单也同时揭露了这一现象。

　　如邮储银行梧州市分行，因违规代客操作，借贷搭售保险，贷款“三查”不到位，内部控制执行不严格，员工行为管理不到位等，被国家金融监督管理总局梧州监管分局，罚款85万元。

　　邮储银行浙江省分行，因向客户线下推介理财产品时未落实客户适当性管理要求，向客户销售高于其风险承受能力的理财产品；向风评超过一年有效期的客户销售理财产品；营销推介理财产品时存在未“双录”问题；在风险承受能力评估过程中误导投资者，导致风险承受能力评估结果失真等，被国家金融监督管理总局浙江监管局，罚款140万元。

　　农业银行宿州分行，因代客操作购买保险，被国家金融监督管理总局宿州监管分局，罚款30万元；中国银行石嘴山市惠农区支行，因个别员工私自推介非本行发行或代销理财产品，被国家金融监督管理总局石嘴山监管分局，罚款45万元。

　　交通银行济南起步区支行，因违规销售理财产品，严重违反审慎经营规则，被国家金融监督管理总局山东监管局，罚款35万元。

　　在代销违规方面，农业银行霍山县支行，因非商业银行从业人员在商业银行营业场所从事保险销售相关活动，被国家金融监管总局六安金融监管分局，罚款30万元。

　　建设银行昭通市分行，因未按规定进行执业登记，部分代理保险销售人员未办理执业登记销售保险等，被国家金融监督管理总局昭通监管分局，罚款90.8万元。

　　建设银行阳江市分行，因代理保险销售未按规定实施双录；贷款业务严重违反审慎经营规则等，被国家金融监督管理总局阳江监管分局，罚款90万元。

　　邮储银行天津西青区支行，因误导投保人；承诺给予投保人保险合同约定以外的利益，被国家金融监督管理总局天津监管局，罚款20万元。

　　中国银行银行卡中心，因代理销售保险夸大保险责任、承诺收益等欺骗投保人，被国家金融监督管理总局北京监管局，罚款13万元；交通银行青海省分行，因未按规定进行保险销售从业人员执业登记管理；代理销售保险产品过程中销售行为不规范，被国家金融监督管理总局青海监管局，罚款13.5万元。

　　除国有行分行外，也有部分农商行及城商行分行因代销业务违规被罚。

　　如江苏江南农村商业银行常州市社头支行，因违规自制代销保险产品宣传页进行误导宣传，被国家金融监管总局常州金融监管分局，罚款35万元；东莞农村商业银行，因债券承销管理不到位、向超龄客户代销不适当的保险产品，被国家金融监督管理总局东莞金融监管分局，罚款80万元。

　　江苏银行扬州分行，因对分支机构代理保险业务管理不到位，被国家金融监督管理总局扬州监管分局罚款25万元；上海银行宁波分行，因代销业务管理不到位；票据业务管理不审慎；员工行为管理不到位等，被国家金融监督管理总局宁波监管局，罚款185万元。

　　从整体罚单案例来看，银行业侵害消费者权益的顽疾，既源于部分机构对合规红线的漠视，也折射出行业粗放扩张与消费者权益保护机制脱节的深层矛盾。国家金融监督管理总局2025年监管工作会议已明确释放信号：未来将依托科技赋能，推动穿透式监管与智能化风控，严打侵害消费者权益的违规行为。

　　长期来看，银行业需在创新与合规的平衡中重构发展逻辑——既要响应国家扩大消费金融供给的政策导向，更需将消费者权益保护内化为经营基因。唯有如此，方能在监管趋严与消费者觉醒的双重浪潮中，守住金融为民的初心，重塑行业公信力。