互联网保险领域过去一年有哪些新变化？未来发展空间几何？日前发布的《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》（下称《报告》）给出了答案。

　　《报告》显示，去年“95后”的线上购险率达84%，成为线上购险率最高的群体。与此同时，互联网保险中介渠道的购险率显著提升，已跻身线上第二大购险渠道。此外，因投资环境下行，近三成消费者增加了对储蓄险的投资。

　　除了建立消费者一端的最新画像，《报告》还刻画了多重行业发展趋势，比如未来两年，线上购险率有望超过线下；互联网保险未来会突破万亿元大关；保险配置方式正在从“基本保障”向“精细化配置”升级。

　　线上购险成主流

　　在消费者保险意识提升的背景下，保险配置方式和策略在过去一年产生了新的变化。

　　《报告》显示，2024年，消费者的线上购险率比肩线下。数据显示，去年线上购险率已从2023年的73%升至78%，线下购险率则从2023年的85%降至79%。未来两年，线上和线下购险率将分别为72%和71%，意味着线上购险率有望超过线下。

　　另一大值得关注的信息点为，以“95后”为代表的20~30岁年轻群体成为线上购险率最高的客群。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员、教授朱俊生认为，“95后”作为最具数字敏感度的一代，更偏好高效、便捷的线上体验，也因面对更多不确定性而具备更强的风险意识。

　　这一代消费者正推动保险行业从“销售导向”走向“用户价值导向”，催生出更个性化、透明化、以用户体验为核心的服务模式。

　　元保集团市场部负责人李虹表示，“95后”线上购险率达到84%，这与他们熟练运用互联网、心理焦虑以及重视家庭保障相关。数据显示，“95后”是当下心理最焦虑的一代，近半数的“95后”消费者有心理健康担忧，因此他们更愿意通过购买保险来为自己增加一份保障，换取一份心安。数据显示，约六成“95后”为自己配置了意外伤害险和重疾险，近五成投保了人寿保险。同时，财产保险、门急诊险和宠物保险的持有率都显著高于整体人群。

　　房产投资遇“冷”，保险投资变“热”

　　一方面是消费者注重风险保障升级，另一方面则是财富管理升级，《报告》还显示，保险投资凭借其稳定性和多样化的保障功能，逐渐成为消费者财富管理的重点，并呈现出火热发展的趋势。

　　数据显示，与2023年相比，2024年仅有2%的消费者增加了房产投资，但有29%的消费者选择增加对储蓄型保险的投资。保险已成为继银行理财之后，第二大备受青睐的财富管理方式。

　　“保险产品升级浪潮不仅带来保费增长的新引擎，而且推动行业为客户提供全生命周期保险服务。在当前经济不确定性加剧、金融市场波动常态化的宏观背景下，保险作为防御性金融工具的独特价值得以凸显：其通过产品设计实现的长期收益确定性机制，能够有效对冲利率下行风险并锁定长期养老现金流，成为家庭财富安全的重要守护者。”朱俊生表示。

　　在朱俊生看来，保险产品升级的本质，是消费者从“保单持有”向“保障优化”的理性决策演进，其核心驱动力在于风险认知深化所驱动的主动性保障需求升级，实现了从基础风险覆盖向深度保障方案的迭代、从单一险种配置向综合保障体系的延伸，以及从传统保险产品向“保险+服务”生态模式的转型。

　　随着行业保障的完善及宏观环境的影响，储蓄型保险产品正在成为保险行业发展的重要推动力。根据《报告》，未来，保险行业的增长逻辑不再仅仅依赖新增客户，而是更依赖于客户深度经营、产品优化升级以及线上渠道建设。围绕这一趋势，保险公司需提升产品创新能力、优化资产端管理策略，以更好地满足消费者的?/span>